提示和明確說明免責條款 保險公司可免責

李濟良 繪

　　天山網-新疆法制報記者 房佳偉 通訊員 范海波

　　高速路上發生交通事故，駕駛員下車查看被撞身亡，保險公司給付的理賠保險金“不合理”，投保受益人起訴至法院后被駁回訴訟請求??????為何會有這樣的結果？

　　李某甲與李某乙是父子。2017年3月12日，李某甲與某保險公司簽訂一份保險合同，保險期間為30年，受益人為其兒子李某乙。保險合同約定，李某甲以駕駛員身份駕駛或乘客身份乘坐私家車期間，若發生意外傷害致使身故或身體高度殘疾，保險公司按合同約定給付身故或身體高度殘疾保險金后，再按合同基本保險金額的13倍給付保險金。

　　同時，合同對責任免除進行了約定，即被保險人李某甲以駕駛員身份駕駛或乘客身份乘坐私家車時，在車廂外部所遭受的意外傷害，導致被保險人身故或身體高度殘疾的，保險公司不承擔給付身故或身體高度殘疾保險金、意外傷害保險金、自駕車意外傷害保險金等。

　　意外發生在2022年。當年2月6日20時許，李某甲駕駛一輛小型普通客車，行駛至連霍高速公路發生交通事故。車輛停在超車道內，李某甲和兒子李某乙下車查看時，沒想到同向行駛的另外兩車發生碰撞，造成李某甲當場死亡、李某乙受傷的道路交通事故。

　　事故發生后，保險公司向李某乙理賠保險金10萬元，并退還保險費1303元。不過，李某乙認為賠償金給付不合理，保險公司應按合同基本保險金額的13倍，支付其64萬元賠償金，并于當年5月底將保險公司訴至兵團第四師霍城墾區人民法院。

　　根據我國保險法規定，在保險合同中，如果保險公司責任免除條款未向投保人明示告知，對投保人不發生效力。此案中，保險公司稱，對合同中的責任免除條款，已向李某甲提示和明確說明。

　　法院審理查明，合同中的責任免除內容，保險公司用加黑方式做了提示。合同簽訂后，保險公司工作人員向李某甲電話回訪時，李某甲明確表示已了解保險合同條款及責任免除條款確定的內容。由此，該合同所有條款內容包括責任免除內容，對李某甲和保險公司均具有約束力。

　　 此案件中，李某甲在駕駛車輛期間，因發生交通事故，下車查看車輛時，在車外被其他車輛碰撞死亡，這一事實符合合同中約定的責任免除情形。李某乙主張該公司給付因被保險人死亡的保險金65萬元的請求，既不符合合同約定，也于法無據。

　　近期，該院一審作出判決：駁回李某乙的訴訟請求。

　　法條鏈接

　　《中華人民共和國保險法》第十七條

　　訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。

　　對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。

　　《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第十一條

　　保險合同訂立時，保險人在投保單或者保險單等其他保險憑證上，對保險合同中免除保險人責任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標志作出提示的，人民法院應當認定其履行了保險法第十七條第二款規定的提示義務。

　　保險人對保險合同中有關免除保險人責任條款的概念、內容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的，人民法院應當認定保險人履行了保險法第十七條第二款規定的明確說明義務。

　　《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第十三條

　　保險人對其履行了明確說明義務負舉證責任。

　　投保人對保險人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說明義務在相關文書上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認的，應當認定保險人履行了該項義務。但另有證據證明保險人未履行明確說明義務的除外。